2016帕斯堤商保權益調查報告

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發佈日期:2016/12/30

對於許多追求生活品質以及希望將老年生活即早做規劃的人而言,保險產品都是最理想的投資之一。然而,目前台灣的帕斯堤在購買商業保險上仍因感染者身份而多有限制。

愛滋在台灣已有超過30年歷史,1995年雞尾酒療法問世,1996年國際愛滋大會即將愛滋感染列為慢性病。隨著醫藥技術的進步,穩定接受治療的帕斯堤,預期壽命亦趨近非感染者。2016年美國有保險業者首度推出適用於帕斯堤的壽險產品(註1),引起國內外社群廣泛討論。許多帕斯堤朋友紛紛向本會詢問相關資訊。

為了進一步暸解國內社群的需求,露德協會於2016年8月1日至31日進行了簡易線上調查。本次調查回收有效問卷135份,其中帕斯堤填答者佔78%。主要發現如下:

 

帕斯堤朋友期盼購買商業保險
7成3的帕斯堤受訪者想購買商業保險 ! 近7成的受訪者(含帕斯堤和非帕斯堤),以及6成5的帕斯堤朋友認為如果保險公司採加費措施讓某些保險產品納保帕斯堤,作法比照某些其他慢性病友,是合理的作為。

 

擔心曝光、被拒保
僅管多數帕斯堤希望購買商業保險,卻有8成3的帕斯堤受訪者曾經因為帕斯堤身份而不敢購買人壽保險、商業健康保險、意外險等產品,主要原因包括:擔心身份曝光、保險公司拒保並留下紀錄等。更有3成的帕斯堤受訪者曾經因為帕斯堤身份而被保險公司拒保。

由於擔心身份曝光、擔心日後理賠發生爭議、擔心價格等因素,就算保險公司表示帕斯堤可採加費方式購買保單,仍有超過5成的帕斯堤受訪者不願意主動向保險公司告知帕斯堤身份。

 

國保德信公司經驗值得借鏡
美國保德信公司與Aequalis公司經過多年的分析與研究,於2016年正式推出適用於帕斯堤的定期壽險,申請人必須是美國永久居民,保單期限10-15年,並可在前5年申請轉為終身壽險。該公司表示,雖然不保證能夠納保所有的感染者,但是只要能符合最基本的健康條件,就算有其他輕微共病,就有被納保的機會,這些條件包括(註2):

- 申請時年齡為20至65歲
- 不是通過輸血或靜脈注射藥物途徑感染
- 最低的CD4記錄大於200
- 沒有愛滋發病病史
- 確診1年以上;如果已開始治療,已服用抗逆轉錄病毒藥物6個月以上
- 需有近6個月內的CD4和病毒量資料
- 最近一次測量時CD4大於350
- 病毒量少於200 copies/ml
- 無B肝、C肝、TB,或非TB之分枝桿菌感染

 

愛滋早已慢性病化,死亡率也因藥物治療大幅下降,生存年限不斷延展。事實上,我國財政部亦在民國84年修正的「人壽保險單示範條款」中刪除後天免疫缺乏症候群疾病的除外責任(註3)。2017年2月4日起,我國全民健康更將感染者納入照顧,相較於美國,台灣保險業者其實有更有利的環境來推出適用於帕斯堤朋友的保險產品。我們呼籲台灣保險業者看見帕斯堤的需求,採納最新愛滋醫藥資訊,參考國外業者之經驗,放寬或推出適合帕斯堤朋友的商保產品。

 

參考資料:
1:《愛滋在台大事記

2: iasociety

3:croiconference 

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